La irrupción de las soluciones financieras digitales ha transformado el panorama del crédito en Ecuador, y CréditoSmart, un producto de la Cooperativa de Ahorro y Crédito CREA LTDA., fue un actor significativo en este espacio. Ofreciendo un acceso rápido y completamente digital a microcréditos y préstamos de consumo, CréditoSmart se posicionó como una alternativa ágil para miles de ecuatorianos. Sin embargo, su historia tomó un giro inesperado con la reciente liquidación forzosa de su entidad matriz, la Cooperativa CREA, en julio de 2025, lo que ha generado importantes implicaciones para sus usuarios y el mercado financiero.
Visión General de la Compañía y Antecedentes en Ecuador
CréditoSmart no operaba como una entidad financiera independiente, sino como una marca o producto de crédito digital de la Cooperativa de Ahorro y Crédito CREA LTDA. Esta cooperativa, establecida bajo la legislación ecuatoriana y registrada ante la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS), tenía su sede principal en Cuenca. Fundada en 1998, Cooperativa CREA operaba bajo un modelo de propiedad cooperativa, donde sus socios-depositantes eran los dueños, y la gobernanza se ejercía a través de una Asamblea de Representantes.
El modelo de negocio de CréditoSmart se centró en proporcionar préstamos de consumo, microcréditos y créditos productivos a personas naturales (individuos) de manera instantánea y sin necesidad de garantías físicas. La estrategia era aprovechar los canales digitales de CREA para ofrecer líneas de crédito no garantizadas de hasta USD 15.000 por operación. Su mercado objetivo incluía a trabajadores asalariados, emprendedores y jubilados que buscaban financiamiento rápido para pequeñas necesidades.
Es importante señalar que, previo a su liquidación, Cooperativa CREA experimentó cambios en su liderazgo y reportes de irregularidades en su gobernanza a partir de marzo de 2024, lo que eventualmente contribuyó a la intervención regulatoria que culminó en su liquidación.
Productos y Servicios de Préstamo Ofrecidos por CréditoSmart
CréditoSmart se destacó por su oferta de diversos tipos de crédito, adaptados a las necesidades de su clientela:
- Crédito de Consumo: Destinado a fines personales, sin relación con actividades productivas.
- Microcrédito: Financiamiento diseñado para apoyar y potenciar actividades de pequeños negocios.
- Crédito Productivo: Orientado a individuos o entidades jurídicas con ventas anuales superiores a USD 300.000, para inversión o capital de trabajo.
Los montos de los préstamos variaban según la capacidad crediticia del solicitante, con un mínimo que a menudo iniciaba en los USD 100. El monto máximo por operación podía alcanzar hasta USD 15.000. Existían límites en el total de endeudamiento a través de productos de CREA, que se fijaban en USD 30.000 para personas de 18 a 75 años, y USD 25.000 para aquellos entre 75 y 85 años. Para jubilados mayores de 85 años, se permitía prestar hasta el 90% del valor de sus certificados de depósito como garantía.
Tasas de Interés, Cargos y Plazos
Las tasas de interés de CréditoSmart se publicaban en el tarifario de Cooperativa CREA. Aunque los porcentajes exactos no están archivados públicamente tras la liquidación, los rangos típicos observados en el mercado para productos similares de CREA eran:
- Créditos de consumo: Aproximadamente 18-24% de Tasa Efectiva Anual (TEA).
- Microcréditos: Aproximadamente 20-28% de TEA.
- Créditos productivos: Aproximadamente 12-20% de TEA.
Los plazos de amortización iban de 6 a 36 meses para préstamos de consumo y microcréditos, y hasta 60 meses para financiamiento productivo. La modalidad de pago era mediante cuotas fijas mensuales, con registro electrónico y firma.
En cuanto a la estructura de tarifas, CréditoSmart aplicaba:
- Cargos de Origination/Procesamiento: Una tarifa única, generalmente entre el 1% y el 2% del capital.
- Cargos por Mora: Típicamente entre USD 10 y USD 20 por cuota atrasada, una práctica común en el mercado.
- Seguro de Desgravamen: Un seguro de vida o discapacidad opcional, con un costo adicional.
Generalmente, los productos estándar de CréditoSmart no requerían garantías, basándose en la firma y el historial crediticio del cliente. Sin embargo, para prestatarios mayores de 85 años, hasta el 90% de sus certificados de aportación podían ser utilizados como garantía.
Proceso de Solicitud y Requisitos
La propuesta de valor de CréditoSmart residía en su proceso de solicitud predominantemente digital y eficiente.
Canales de Aplicación y Onboarding
Los solicitantes podían acceder a los servicios a través de:
- La aplicación móvil CREA Móvil, disponible para iOS y Android.
- El portal web CREA Virtual, que ofrecía una experiencia de originación de préstamos completamente en línea.
- La red de más de 25 sucursales físicas de Cooperativa CREA en todo el país, para quienes preferían una atención presencial.
El proceso de Conozca a Su Cliente (KYC) y el onboarding se realizaban mediante la verificación de identidad a través de la carga del documento de identidad nacional y el uso de firma electrónica. Se realizaban comprobaciones automáticas de antecedentes contra las listas de vigilancia de la Unidad de Análisis Financiero y Económico (UAFE). Para los miembros existentes de CREA, se facilitaba la vinculación digital de cuentas.
Evaluación Crediticia y Desembolso
La evaluación crediticia de CréditoSmart utilizaba un modelo propietario de inteligencia artificial y macrodatos (big data) que analizaba flujos de ingresos, datos de buró de crédito e historial de pagos internos de CREA. Esto permitía tomar decisiones de aprobación en tiempo real, a menudo en cuestión de segundos, gracias a la plataforma Autocoop de CREA.
Una vez aprobado, el desembolso del crédito se podía realizar mediante transferencia bancaria a cuentas vinculadas, dinero móvil a través de la billetera digital de CREA o retiro en efectivo en sucursales seleccionadas.
Cobranzas y Recuperación
El proceso de cobranza incluía recordatorios de pago automatizados vía SMS y notificaciones en la aplicación. Si un pago se retrasaba, se realizaban llamadas de cobro suave aproximadamente 5 días después de la fecha de vencimiento. Tras un incumplimiento (default) y con la liquidación de Cooperativa CREA, la recuperación legal de los préstamos pendientes pasó a ser gestionada por el liquidador designado por la SEPS.
Características de la Aplicación Móvil y Experiencia de Usuario
La aplicación móvil CREA Móvil era el eje central de la experiencia digital de CréditoSmart. Estaba disponible en las principales plataformas, la App Store de iOS y Google Play para Android, y contaba con una valoración promedio de 4.2 estrellas, lo que indicaba una recepción generalmente positiva por parte de los usuarios.
Funcionalidades y Alcance Digital
Entre las características clave de la aplicación se incluían:
- Simulación de préstamos para que los usuarios pudieran calcular cuotas.
- Disposición instantánea de líneas de crédito pre-aprobadas.
- Pagos mediante códigos QR.
- Gestión de documentos y firmas electrónicas.
Además de la aplicación, CréditoSmart mantenía una presencia digital activa a través del sitio web de Cooperativa CREA (www.crea.fin.ec), que integraba módulos de originación de préstamos, y canales de redes sociales para anuncios de productos y comunicación con los usuarios. En términos de cobertura, operaba en las 24 provincias de Ecuador a través de sus canales digitales, complementado con más de 25 oficinas físicas, principalmente en ciudades como Cuenca, Quito y Guayaquil.
La base de clientes de Cooperativa CREA, de la cual CréditoSmart era parte, superaba los 100.000 miembros activos al inicio del proceso de liquidación, con aproximadamente el 60% de ellos entre 25 y 45 años y el 55% siendo trabajadores asalariados.
Estatus Regulatorio y la Liquidación Forzosa
Cooperativa CREA, y por ende CréditoSmart, estaba sujeta a la regulación y supervisión de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS) en Ecuador. Como institución financiera cooperativa, era miembro del esquema de seguro de depósitos de COSEDE (Corporación del Seguro de Depósitos), que cubría los depósitos de hasta USD 32.000 por depositante por sector.
Acciones Regulatorias y sus Implicaciones
El 29 de julio de 2025, la SEPS inició un proceso de liquidación forzosa contra Cooperativa CREA. Esta drástica medida se tomó debido a que la cooperativa no cumplía con los ratios de solvencia requeridos (su ratio era inferior al 50%) y a fallas significativas en su gobernanza. Esta liquidación afectó directamente las operaciones en curso de CréditoSmart.
A raíz de la liquidación, el seguro de depósitos de COSEDE se activó para reembolsar los depósitos asegurados hasta un límite de USD 32.000 por depositante, sin necesidad de acción por parte de los depositantes. Las obligaciones restantes de la cooperativa se cubrirán a través de la liquidación de sus activos, un proceso que se estima podría tomar entre 3 y 5 años.
En cuanto a la protección al consumidor, antes de la liquidación, CréditoSmart se adhería a la divulgación transparente de tarifas a través del tarifario en línea de CREA y proporcionaba canales de resolución de quejas a través de la SEPS y la UAFE. Sin embargo, estas vías ahora están subsumidas en el proceso de liquidación, y cualquier consulta o reclamo debe dirigirse al liquidador.
Posición en el Mercado y Comparación con Competidores en Ecuador
Antes de la liquidación, CréditoSmart se desenvolvía en un mercado competitivo de préstamos en Ecuador, compitiendo con grandes bancos como Banco Pichincha, Banco Guayaquil y Banco del Pacífico, así como con otras aplicaciones fintech emergentes, como Afluenta.
Diferenciación y Participación de Mercado
La propuesta de valor de CréditoSmart se basaba en su capacidad de ofrecer microcréditos digitales ultrarrápidos, que requerían solo la firma y se apoyaban en modelos de riesgo basados en inteligencia artificial, sin necesidad de garantías físicas. Esta agilidad era un diferenciador clave frente a los procesos más tradicionales de la banca.
En su punto más álgido, a junio de 2025, CréditoSmart (a través de CREA) ostentaba aproximadamente el 2% del mercado de microcréditos en Ecuador por volumen de cartera, con un portafolio de USD 167 millones. Experimentó un rápido crecimiento entre 2023 y 2024, pero esta expansión, lamentablemente, también generó tensiones en su liquidez.
Existían planes de alianzas con empresas de telecomunicaciones locales para la incorporación de clientes basada en SMS y la venta cruzada de productos de ahorro digital y billeteras de pago, pero estos planes quedaron truncados por la liquidación.
Reseñas de Clientes y Calidad del Servicio
La experiencia de usuario de CréditoSmart, reflejada en las reseñas de las tiendas de aplicaciones, mostraba una imagen mixta pero generalmente positiva:
- Google Play: Una calificación promedio de 4.2 estrellas (más de 1.200 reseñas), donde los usuarios elogiaban la rapidez del servicio, aunque se mencionaban fallas ocasionales en la aplicación.
- App Store: Una calificación promedio de 4.0 estrellas (más de 900 reseñas), destacando la capacidad de respuesta del chat de atención al cliente.
Las quejas más comunes incluían errores ocasionales del sistema durante las horas pico y cierta ambigüedad en la divulgación de las tarifas por pagos atrasados.
Antes de la liquidación, el servicio de atención al cliente ofrecía soporte por chat 24/7 dentro de la aplicación, con un tiempo de respuesta promedio inferior a 2 horas.
Historias de éxito, publicadas por la propia cooperativa antes de su cierre, destacaban cómo emprendedores lograban financiar su capital de trabajo en cuestión de minutos, citando a CréditoSmart como un salvavidas para el inventario estacional.
Asesoramiento Práctico para Potenciales Prestatarios
Dada la situación actual de liquidación forzosa de Cooperativa CREA, es fundamental que los potenciales prestatarios y los usuarios existentes entiendan las implicaciones:
- CréditoSmart ya no está Operativo: Es crucial comprender que CréditoSmart, como producto de crédito, ha cesado sus operaciones debido a la liquidación de su entidad matriz. Ya no es posible solicitar nuevos préstamos a través de esta plataforma.
- Obligaciones de Préstamo Existentes: Para aquellos que tenían préstamos activos con CréditoSmart (Cooperativa CREA), las obligaciones de pago siguen siendo válidas. Los prestatarios deben continuar pagando sus cuotas según los términos y condiciones originales, pero ahora al liquidador designado por la SEPS. El incumplimiento de estos pagos tendrá consecuencias legales y afectará negativamente el historial crediticio.
- Para Depositantes de Cooperativa CREA: Si usted era depositante en Cooperativa CREA, debe estar atento a las comunicaciones de COSEDE y de la SEPS. COSEDE reembolsará los depósitos asegurados hasta USD 32.000 de forma automática.
- Búsqueda de Alternativas: Los individuos que necesiten financiamiento deben buscar alternativas en instituciones financieras debidamente reguladas por la SEPS o la Superintendencia de Bancos, asegurándose de que estén activas y en buen estado de solvencia.
- Diligencia Debida: Antes de contratar cualquier producto financiero, es imperativo investigar a fondo la institución, sus términos y condiciones, sus tasas de interés y, crucialmente, su estatus regulatorio y licenciamiento. Esto protege al consumidor de riesgos innecesarios.
CréditoSmart representó un intento innovador de digitalizar el crédito en Ecuador, ofreciendo una experiencia ágil y accesible. Sin embargo, su destino subraya la importancia de una gestión financiera sólida y una gobernanza corporativa rigurosa en el sector cooperativo. Para el consumidor ecuatoriano, la lección es clara: la conveniencia de los servicios digitales debe ir siempre de la mano con la verificación de la solidez y el cumplimiento regulatorio de la entidad que los ofrece.
